12 סיבות המונעות מאנשים לצאת מחובות

ישנם אנשים רבים אשר מתעוררים בבוקר, מנהלים את חיי היום יום, אך ברקע יש להם איזה חוב או רשימת חובות כבדים. כך לאט לאט הם מסתגלים לכל מיני צורות מחשבה אשר ”מנרמלות“ את המצב ומשאירות אותם בחוב.

כמובן שיש סוגים חוב שונים. יש חוב מתוכנן למטרת צמיחה כמו משכנתא בפרטי או מינוף בעיסקי, ויש חובות שליליים המונעים צמיחה, גורמים לשקיעה, לחצים ומגוון בעיות אחרות. חובות כמו אשראי לסוגיו וכדומה. על החובות השליליים האלו אני אתמקד בכתבה זו.

חובות שליליים הם לא דבר שאנו מעוניינים בו, אבל למרות זאת ישנם אנשים רבים אשר נמצאים בחובות. ישנם אנשים אשר אינם יכולים לסבול את המצב ומייד מוצאים את הפתרון שיאפשר להם להחזיר את החוב וליהנות מחיים ללא חובות. אך לעומתם אחרים פשוט חיים עם החוב. כדאי שנבין שחוב הוא הטעות הכי מטופשת שאפשר לעשות – חוב לוקח מכם את ההווה וגם את העתיד.  חוב מכניס אתכם למעגל אינסופי אשר לא מאפשר לכם לבנות את העושר והאושר שלכם. כך אתם נאלצים לדחות את כל היעדים הכלכליים שלכם לזמן לא ידוע ורודפים אחרי הזנב של עצמכם בניסיונות לצאת מהחוב, והאמת שבמקרים רבים אינכם רואים את הדרך החוצה.

חוב מכניס אתכם למעגל אינסופי אשר לא מאפשר לכם לבנות את העושר והאושר שלכם.

אז למה אנשים נלכדים במעגל החובות ולא מצליחים לצאת מזה? האמת שלא חסרות סיבות!

להלן 12 הסברים, אולי תרצו לקרוא לזה הפסיכולוגיה שמאחורי החוב.

לא רוצים לעשות הקרבות וויתורים

על מנת לצאת מחובות צריך לצמצם בהוצאות ולעשות ויתורים שפירושם שינויים בשגרת החיים והדברים שאנו אוהבים ורגילים לעשות.  האם אתם מוכנים לוותר על לאכול במסעדות שלוש פעמים בשבוע? האם אתם חייבים את חבילת הערוצים המורחבת בכבלים או שניתן לוותר ולהסתפק בחבילה בסיסית? אם אתם שקועים בחובות רוצים לצאת מהחובות, אתם צריכים לשאול את עצמכם מה אני מוכן להקריב בהווה על מנת לבנות לעצמי עתיד טוב יותר. הבעיה היא שרוב האנשים אינם מוכנים לבצע את הוויתורים הללו.

רוצים לשמור על חזות של ”עסקים כרגיל“

לא ברור למה אבל הרבה מהאנשים אשר נמצאים בחובות עושים את כל המאמצים לשדר שהכול כרגיל ומנהלים אורח חיים בזבזני שנועד להרשים את הסביבה. כמו למשל התעקשות להחזיק ברכב יקר שאינו תואם את מצבם הכלכלי. במקרים רבים אנו מסתכלים על הסביבה, ורואים התנהגות שכזו אצל אחרים אשר מנהלים אורח חיים רהבתני למרות שגם הם נמצאים בחובות, ומהם אנו לוקחים את הדוגמה השלילית וממשיכים לנהוג בחוסר אחריות. אם זה המקרה שלכם כדאי שתתחילו לחיות את החיים של עצמכם ולא חיים של אחרים, ותנהגו באחריות הנדרשת במקום לנסות להרשים את הסביבה.

אם גם אתם נופלים לפעמים למלכודת, חושבים שהחיים הם תחרות ומשווים ביניכם לבין השכנים, אולי תמצאו כמה עצות טובות בספר של ר‘יצל קרוז,  Love Your Life, Not Theirs, ספר אשר ילמד אתכם לחשוב לפני שאתם מוציאים כספים ואולי באמת יקדם אתכם למקום שבו אתם רוצים להיות.

התמכרות לדברים חומריים

מאפיין של הרבה מהאנשים אשר נקלעו לחובות הוא שהם פשוט אוהבים להחזיק דברים חומריים. ככל שיש להם יותר כך הם מתמלאים בביטחון ותחושת סיפוק, או לפחות נדמה להם.

הרדיפה אחר דברים חומריים היא אחת הבעיות של עולמינו המודרני והצרכני, אך ההבדל הוא שישנם אנשים אשר יכולים להרשות לעצמם לרכוש את כל אותם הדברים המיותרים, וישנם אנשים אשר עושים זאת על חשבון החוב. אנו חיים בתרבות שמעודדת אותנו לקנות כמה שיותר ומפתה אותנו לעסקאות תשלומים שרק מביאות לנו עוד חוב. יש כאן טריק פסיכולוגי, תשלום ראשוני קטן והמוצר אצלכם ביד, אך אינכם שמים לב כי קניתם חוב לטווח ארוך. אז בתור שיטת עבודה, אם אינכם יכולים לשלם על כך במזומן, אל תקנו.

איבוד התקווה

כאשר החובות מצטברים לסכומים גבוהים קל מאוד לאבד את התקווה ולחשוב שאין מוצא. כל חודש אתם משלמים ומשלמים לצורך החזרי החוב, אך עדיין התמונה הכללית אינה משתנה.  ושאין אור בקצה המנהרה והחוב גבוה מאוד, מה זה כבר משנה אם תצטברו עוד חוב. במילים אחרות אתם פשוט מוותרים.

כאשר מאבדים את התקווה פשוט מתרגלים אל החוב והוא הופך להיות אזור הנוחות שלכם. הניסיון לצאת מהחוב, דבר אשר דורש ויתורים, נראה לכם מפחיד מידי ואתם פשוט רגילים לחיות תחת חוב.

לא שמים את היציאה מהחוב בראש סולם העדיפויות

אחת הבעיות של אנשים אשר חיים בחוב היא שהם לא שמים זאת בראש סדר העדיפויות. לכאורה הם אינם מזלזלים בחוב ויודעים שעליהם לפרוע את החוב. אך בפועל זה לא בראש סדר העדיפויות שלהם. הם יודעים שיש צורך בתכנון תקציבי וקצת ויתורים אבל פשוט דוחים זאת. החוב מצידו נשאר שם וצובר עוד ריבית. אז למרות שזה לא נוח לשנות את החיים, כדאי שתעשו זאת על מנת לצאת מהחוב.

הגישה שלנו לכסף

מסתבר שהגישה שלנו לכסף במקרים רבים נקבעת עוד לפני שקיבלנו את המשכורת הראשונה. צורת ההתנהלות של ההורים שלנו עם כסף משפיעה רבות על הצורה שבה אנו מתנהלים וחושבים לגבי כסף.  אנו מתנהלים בצורה קלוקלת מבחינה כלכלית, אך לא ממש מבינים את המקור לצורת התנהלות. לפעמים כדאי לחפור קצת במקור האמונות שלנו לגבי כסף, זה עלול להביא לנו תובנות רבות אשר יסייעו לנו לצאת מהמצב. אם תרצו ללמוד עוד על עצמכם ועל הגישה שלכם לכסף, יתכן שתמצאו עניין בספר Know Yourself, Know Your Money של המחברת ריצ‘ל קרוז אשר יורדת לעומק הנושא ומנסה לעזור לכם להבין ולשנות את היחס שלכם לכסף.

 תרבות החוב ושקרי הסביבה

יש משהו במערכת הכלכלית המודרנית שתמיד מעביר את אותם המסרים התרבותים – זה נורמלי להיות עם חוב, לכולם יש. בחיים לא תוכלו לצאת מהחוב אז למה בכלל לנסות. אם שמעתם את הדברים הללו אז כדאי שתבינו שזה שקר. זה לא נורמלי לחיות עם חובות, ולא צריך לחיות עם חובות – ניתן לצאת מכל חוב. כל התפיסות התרבותיות הללו אשר מחלחלות לתוך המוח שלנו הן פשוט שקר אשר מחזיק אותנו כעבדים לחוב ולא מסייע לנו להגשים חיים חופשיים ללא חוב.

פערים בין בני זוג

מערכות יחסים והתנהלות כלכלית זוגית הם תמיד דבר מאתגר, גם כאשר אין לכם חוב על הראש. הבעיה מחריפה כאשר בני הזוג אינם נמצאים באותו הדף. במידה וישנו חוב, יתכן שאחד מבני הזוג שם את היציאה מהחוב בראש מעיניו, אך הפרטנר/ית לא רואה את הדברים באותו האופן ואינו מתמסר/ת לתהליך באותה המידה. אמנם איננו עוסקים בייעוץ זוגי, אך ברור שעל בני הזוג להבין שנישואים הם גם חבילה כלכלית ויש להתנהל נכון ובאחריות על פי תכנית משותפת. אין כסף שלי, כסף שלה – זהו הכסף של שניכם ויש לפעול יחדיו. אותו הדבר אפשר להגיד על החוב ,אין חוב שלי ואין חובה שלה – זהו חוב של שניכם. אם רוצים לצאת מהחוב, התכנית צריכה לכלול את שני בני הזוג.

הכנסתכם אינה מספיקה

הבעיה היא לא בכסף שאתם מרווחים, אלא בכסף שאתם מוציאים. אנשים רבים תולים את הסיבה לחוב ברמת הכנסתם ואינם רואים שהבעיה היא בהוצאות ובהתנהלות בלתי אחראית. לא ניתן להימנע מהחשבון הפשוט – כאשר אתם מוציאים יותר כסף ממה שאתם מרוויחים אתם צוברים רוב. זוהי הסיבה למה צריך תכנית תקציבית, על מנת לוודא שההוצאות שלכם קטנות מהכנסותיכם. והפער החיובי בין הכנסה להוצאה הוא הסכום שישמש אתכם לתשלום החובות.

אם אתם בכל זאת זקוקים להגדיל את ההכנסה, זה אפשרי! אל תהיו מוגבלים למשכורתכם החודשית. בימינו ישנן אפשרויות שונות לייצר לעצמכם עוד הכנסה, משליחויות או הסעות באובר ועד מכירת דברים באיביי. תמיד ישנן דרכים לקצת הכנסה צדדית.

מתנהלים ללא תקציב

רוב האנשים אינם מתנהלים עם תכנית תקציבית שוטפת, ואין זה מפתיע שרבים מהם הם בעלי חוב. תכנית תקציבית היא לא רק אמצעי ליציאה מחובות, תכנית תקציבית היא האמצעי אשר מסייע לכם להימנע משקיעה לחובות. אם אין לכם תכנית כלכלית תקציבית עבור הוצאות המשפחה אתם פשוט מוציאים את הכספים ללא תעדוף ומגיעים להוצאות גדולות יותר מאשר מה שאתם יכולים להרשות לעצמכם.

זה לא מסובך להכין תכנית תקציבית. תוכלו לעשות זאת במחברת, או להיעזר בטבלת אקסל. אפילו ישנן אפליקציות אשר יכולות לסייע לכם לעשות זאת ולעקוב אחר ההוצאות. אמצעים אלו יסייעו לכם להיות תמיד בשליטה, כך תוכלו להבטיח שיהיה לכם גם כסף לקניות, וגם כסף לתשלום חשבון החשמל. בכל הוצאה שתעשו התמונה הכללית תעמוד לנגד עינכם.

אם תרצו לעשות זאת בקלות, תוכלו להיעזר באפליקציה החינמית שלנו  EveryDollar; אפליקציה אשר תעזור לכם לבנות תקציב בקלי קלות.

כרטיסי אשראי השטניים

כרטיסי האשראי הם דבר פלאי, כרטיס קסמים אשר נועד לייצר עבורכם חוב ואפילו ליהנות מהתהליך. אתם יכולים להגיע לחנות, לראות משהו מדליק ומייד לרכוש אותו באמצעות כרטיס האשראי. למרות שאין לכם את הכסף כרגע, אינכם דואגים… אלו רק כמה דולרים בחודש. נפרוש לתשלומים. בובי הם מציעים אפס אחוז ריבית לשנתיים אם נוציא כרטיס… ובדיוק כך בזכות כרטיסי אשראי אתם נכנסים להתחייבויות כספיות שהופכות לחובות מצטברים. כרטיסי אשראי יכולים להיות פתרון למקרי חירום, אבל אם אינכם יכולים להימנע מפזרנות, מוטב לגרוס את כרטיס האשראי ולהמנע מלהשתמש בהם. חוץ מלבנות קרדיט תנסו בלי ואם אתם כן אז תוודאו שבאפשרותכם לשלם את כל החשבון במלואו כל חודש.

אין תכנית

אנשים אלו המתמודדים עם חוב עשויים להיות בעלי כוונות טובות, כלומר הם באמת רוצים לסגור את החוב ולהתחיל לנשום, אבל הם לא יודעים איך. הם שקועים כבר כל כך הרבה זמן בחובות, הסכומים תופחים ולצאת מהחוב זה נראה עבורם משימה בלתי אפשרית. אבל בדיוק כפי שנכנסתם לחוב, ניתן גם לצאת מהחוב. אנשים רבים הצליחו לעשות זאת ואנו נתקלנו בהרבה סיפורי הצלחה של אנשים אשר שיתפו אותנו ואפילו הזמינו אותו לחגוג את ”ניצחונם“. אנו לא אומרים שזה קל לצאת מחובות. זה אמנם דורש עבודה קשה ומשמעת אבל זה אפשרי. כל מה שצריך זה תכנית מסודרת וכאן אנו יכולים לעזור.

השיטה שאני מציע לכם היא שיטת ”כדור השלג“, שיטה פשוטה אשר תסייע לכם לצאת מהחובות. התחילו מדבר פשוט, רשימה של כל החובות שיש לכם, מהחוב הקטן ועד החוב הגדול ביותר. המשיכו לשלם את כל התשלומים שאתם נדרשים לצורך החזרי החובות כמתוכנן, אך תנו תשומת לב מיוחדת לחוב הקטן ביותר, הוא יהיה הראשון אשר נרצה להעלים מהרשימה.

עשו את כל המאמצים על מנת לחסל את החוב הקטן ביותר ברשימה. קצצו בהוצאות, חפשו איך אפשר לייצר עוד קצת הכנסה וגייסו את כל המשאבים על מנת לסיים את החוב הזה. לאחר שהצלחתם להיפטר ממנו תשיגו גם יתרון ברמה הפסיכולוגית, וגם יתרון כלכלי. את כל הסכומים שהשקעתם כל חודש להחזר החוב הקטן, ניתן להקצות עכשיו להחזר החוב שבא אחריו. המשיכו אל החוב השני ברשימה ופעלו באותו האופן על מנת לחסל אותו באותה השיטה.

הדרך עשויה להיות ארוכה, אך זה אפשרי. מי שמקבל את ההחלטה לצאת מהחוב ומקדיש לכך את כל המאמצים בסוף מנצח. אנשים אחרים הצליחו ועכשיו גם אתם יכולים לעשות זאת. אצלנו ב TLV Financial תוכלו לקבל את כל העזרה והתמיכה במסע אל חיים ללא חוב. אלנו תוכלו לקבל טיפים מועילים שיעזרו לכם להיפטר מהחוב. עכשיו זה הזמן לקחת שליטה על הכסף ועל החיים שלכם, זהו הזמן להיפטר מהחוב אחת ולתמיד.

צריכים תוכנית ליציאה מהחובות? בוא נדבר. צרו קשר.

אז איך אתם יצאתם מהחובות או נמנעים מהם?

שתפו בתגובות!