שישה צעדים לחיסכון פנסיוני
הפנסיה היא זו שתבטיח לנו את המשך זרם הכנסותינו, ברגע שלא יתאפשר לנו להמשיך לעבוד. בקרב גמלאים טריים רבים, כמו גם אנשים העומדים בפני גיל הפרישה, נפוצה תחושת החרטה על כך שלא חסכו מספיק ל”יום שאחרי”, לגיל הזהב. מסקר צרכנים הנערך לאחרונה, בו השתתפו בני 55 ומעלה, העידו רק 28% מהמשתתפים כי הם מרוצים מאוד מהדרך בה חסכו לפנסיה.
בראש רשימת החרטות אותן הביעו המשתתפים, בולטת החרטה לגבי הגיל בו התחילו לחסוך לפנסיה- לטענתם, לא התחילו מוקדם מספיק. הסקר מצא כי הפער בין אלה שהתחילו לחסוך בצעירותם, לבין אלה שהתחילו לחסוך לפנסיה בשנות ה-40 או ה-50 לחייהם- עומד על מאות אלפי דולרים!
הפתגם המוכר “אין חכם כבעל ניסיון”, קורא לנו ללמוד מממצאי הסקר המדאיגים ומאותם האנשים אשר כבר הלכו באותה הדרך העומדת בפנינו- ולהתחיל עם החיסכון לפנסיה מוקדם ככל האפשר. גם אם אין ביכולתנו לחזור אחורה בזמן ולחסוך כבר מגיל צעיר, עדיין ניתן להתחיל בהקדם האפשרי, עוד היום!
“בראש רשימת החרטות אותן הביעו המשתתפים, בולטת החרטה לגבי הגיל בו התחילו לחסוך לפנסיה”
חיסכון לפנסיה אמנם מעלה חששות ונתפס כדבר מסובך, אבל אנו שמחים לבשר לכם שאין סיבה לדאגה- ושההתחלה היא בעצם פשוטה. עם המדריך הקצר שלנו ובשישה צעדים פשוטים, תוכלו להתחיל לחסוך עכשיו- ולמנוע מעצמכם בעתיד, את אותן החרטות של הגמלאים של ימינו.
1. עכשיו זה הזמן!
תכננו וחסכו עבור הפנסיה שלכם מוקדם ככל האפשר. לגיל בו מתחילים, ההשפעה הגדולה ביותר על יתרת הסיום, סכום הפנסיה הסופי. גם לריבית אותה צוברים כספי הפנסיה עם השנים- משמעות גדולה. חיסכון כבר מגיל צעיר יבטיח הצלחה- ובמקרה הזה, אין דבר כזה “מוקדם מדי” או “צעיר מדי”. אם אתם בשנות העשרים לחייכם- מצוין! אבל אם לא, אז ממש מומלץ שלא לחכות אפילו עוד יום נוסף אחד, התחילו כבר מהיום.
וקבלו טיפים פיננסים ישירות למייל + ספר אלקטרוני שווה להורדה מתנה
2. הפרישו לפנסיה לפחות 15% מההכנסה שלכם
גם אם זה נשמע לכם סכום גבוה, בהחלט עומד לא מעט היגיון מאחוריו.
אז, למה דווקא 15%?
הפרשה לפנסיה של כ-15% תאפשר לכם להגיע אל היעד- פנסיה מכובדת, אך לא תמנע מכם להנות מההכנסות שלכם במשך השנים, בעודכם עובדים קשה עבורן! אנו מדברים על 15% ברוטו מההכנסות שלכם- לא כולל קרן הפנסיה והטבות מטעם המעסיק או מקום העבודה. אם התחלתם לחסוך לפנסיה בגיל מאוחר ואתם יכולים להרשות לעצמכם כמובן- מומלץ אפילו לשקול להשקיע בפנסיה אחוז גבוה יותר מההכנסות שלכם.
3. נצלו את המיסוי ואת מענק ההתאמה לטובתכם
כן, שמעתם נכון! קיימות הטבות שונות, ביניהן הטבות מס והתאמה אשר בהחלט יכולות לשחק לטובתכם- אם תדעו איך להתנהל נכון!
הפקדות Pre-Tax לדוגמא, IRA, 401k מזכות אתכם בהטבות מס בשנת ההפקדה. כמו גם הפקדות לפנסיה שלא דרך המשכורת- לשכירים ועצמאים כאחד.
אם אתם שכירים, הרבה מעבידים מצידים מענק התאמה (Match) שיעזור לחשבון לגדול בנוסף להפקדות שלכם. חשוב לבדוק אם המעביד מציע הטבה זו, מה גובה ה- Match, האם אתם מחוייבים להפקיד בכדי לקבל את ה Match וכמה, והכי חשוב – מהי תקופת ה- Vesting Period שקובעת כמה זמן אתם צריכים להיות מועסקים אם אותו מעביד בכדי שהמענק ישאר בבעלותכם במקרה של פרידה.
כמו כן, העובד הישראלי בארה”ב צריך לבחור את סוג הפנסיה שלו ביתר קפידה אם חזרה לארץ היא אפשרות שעל הפרק. במצב כזה מומלץ לדון בנושא עם יועץ מקצועי לגבי ההשלכות.
4. “את כל הביצים לא שמים בסל אחד”
לשים את כל כספי הפנסיה במקום אחד, הוא הסיכון הגדול ביותר לכספי הפנסיה שלכם. אם בחרתם בקרן פנסיה במסלול מניות (Stocks)עבור כספי הפנסיה שלכם, אנו ממליצים לבחון היטב את המסלול- ולהעריך את הפוטנציאל והסיכונים.
לעומת זאת, אם בחרתם בקרנות נאמנות (Mutual Funds), או בקרנות אינדקס ,(Exchange Traded Funds – aka ETF’s)עומדות בפניכן האפשרויות לבחור בין קרנות הגדולות והמוכרות, כמו גם בחברות חדשות להן פוטנציאל צמיחה גדול. ניתן לגוון ולפזר את כספי הפנסיה, עם בחירת קרנות איכותיות מקטגוריות שונות- כך שלכל קרן נאמנות העלות, המטרה, ודרגת הסיכון יכולה להיות מאד שונה. הקטגוריות העומדות בפניכם הן:
קרנות אגרסיביות, קרנות צמיחה, קרנות צמיחה והכנסה, קרנות בין-לאומיות, קרנות שוק רחבות, קרנות גיל פרישה משוער, ועוד…
5. היצמדו לתוכנית!
אמנם, גם כשמדובר בהשקעה בה סיכון מזערי, אין זה אומר שהיא נטולת סיכון כלל. עליות וירידות ערך בהחלט יקרו לאורך התקופה- ויש לכך השפעה על כספי הפנסיה שלכם. אבל, אם יש לכם תכנית פרישה מסודרת, אל תתרגשו מכל תנודה, עלייה או ירידה- פשוט התמידו בה! כשהכסף נשאר באותו המקום וסכומים חדשים מתווספים אליו מדי חודש, בטווח הארוך- ככל הנראה, תראו את ההשקעה שלכם צומחת.
ישנם מחקרים חשובים אשר מגבים גישה זו: מחקרם של ענקית הפיננסים Fidelity עקב אחר התמוטטות והתאוששות שוק המניות ב2008-2009. המחקר מצא כי עובדים אשר התמידו בתכנית הפרישה שלהם ושמרו על כספי הפנסיה באותו המקום במשך 10 שנים לפחות, עמדו על יתרת פרישה ממוצעת של 246 אלף דולר! ההשקעות אותן לא הזיזו, צמחו בשיעור שנתי ממוצע של כ-15% במשך עשור, בין 2004 ל-2014!
6. יחד תגיעו רחוק יותר – התייעצו!
יהיו לכם עוד הרבה שאלות לגבי הפנסיה שלכם- וזה טבעי ומובן מאליו! את המענה הטוב והמקצועי ביותר לכל שאלה, מומלץ תמיד לקבל מאיש מקצוע- יועץ פיננסי חופשי שעובד ומחויב ללקוח ולא לחברה או לבנק המעסיק אותו או אותה.
תמיד חשוב לבחור את היועץ או היועצת המקצועי\ת ביותר. אנו ממליצים להמנע מיועץ המציע לכם שמבצע את ההחלטות החשובות ביותר עבורכם לבד. חשוב שההחלטות יבוצעו יחד אתכם עם רציונליות ושקיפות. חשוב לזכור שבסופו של יום, זו הפנסיה שלכם, כספי הפרישה שלכם- ואתם חייבים יועץ שאפשר לסמוך עליו, והכי חשוב שיאפשר לכם לישון טוב בלילה.
0 Comments